Contrairement à une idée reçue, les pauvres ont besoin de toute une gamme de services financiers (dépôts, prêts, etc.) et y ont recours. Ils les emploient aux mêmes usages que tout le monde : pour mettre à profit des possibilités d’affaires, rénover leur logement, ou faire face à des dépenses importantes ou à des situations de crise.
Pendant des siècles, ils ont fait appel aux prestataires les plus variés. Certes, la plupart des pauvres n’ont pas accès aux banques et aux autres institutions financières formelles, mais les systèmes informels (prêteurs sur gages, clubs d’épargne et de crédit et mutuelles d’assurance) sont répandus dans presque tous les pays en développement. Les pauvres peuvent, en outre, recourir à leurs autres actifs (animaux, matériaux de construction, bas de laine). Ainsi, un agriculteur pauvre donnera en garantie la récolte de la saison suivante pour acheter des engrais à crédit. Toutefois, les services financiers généralement accessibles aux pauvres ont des limites, car ils sont onéreux, risqués et peu commodes. Le bas de laine peut être volé ou perdre de sa valeur du fait de l’inflation. Une vache ne peut être divisée ou vendue en petites quantités si son propriétaire a besoin d’un peu d’argent.
Certains types de crédit, surtout ceux des prêteurs sur gage, sont fort coûteux. Les tontines d’épargne et de crédit sont risquées et permettent peu de moduler le montant ou l’échéancier des dépôts et des prêts. Les comptes de dépôt doivent avoir un solde minimal et leurs modalités de retrait sont parfois contraignantes.
Quant aux institutions formelles, elles exigent généralement des garanties hors de la portée des pauvres..................... lire l'article complet
