Les agents bancaires – contrairement à ce que leur nom laisse penser - sont des entités non bancaires qui s’engagent à fournir, au nom d’une institution financière, des services de transaction et de paiement ainsi que d’autres services bancaires. Aujourd’hui, des pharmacies, des supermarchés, des petits commerces, des guichets de loterie, des agences postales et autres points de services peuvent jouer le rôle d’agents bancaires.
Il y a seulement trois ans, plus d'un tiers des villes du Brésil étaient privées d'accès aux services bancaires formels. La raison était bien connue : toucher les populations pauvres des régions rurales représente un coût souvent prohibitif pour les prestataires de services financiers. Le nombre de transactions et leur volume sont habituellement insuffisants pour couvrir le coût de fonctionnement d'une agence. Une solution a cependant été trouvée au Brésil : des banques passent des accords avec des pharmacies et des supermarchés locaux pour la gestion des opérations financières au niveau villageois. Aujourd'hui, ces agents d'opérations bancaires ont contribué à étendre la couverture des services financiers à chaque municipalité du pays.
Les agents bancaires procèdent aux transactions par l’intermédiaire de lecteurs de cartes POS (terminaux points de vente), de téléphones portables, de lecteurs de codes barres et parfois d’ordinateurs personnels qui permettent de se connecter au serveur de la banque grâce à un accès par ligne commutée (dial-up) ou un autre type de connexion. L’agent situé au niveau du point de distribution collecte et décaisse l’argent liquide et, en fonction de la réglementation locale, ouvre des comptes bancaires pour les nouveaux clients et complète les demandes de crédit. L’institution financière rémunère l’agent en lui versant une commission sur les transactions, fournit et assure la maintenance de l’équipement, forme le personnel et apporte un appui technique.
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Procéder à une transaction auprès d’un agent bancaire : c’est simple !
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Pourquoi s’intéresser aux agents bancaires ?
Les agents bancaires présentent un autre avantage par rapport aux agences de banque classiques. Les clients pauvres, notamment ceux dont le niveau d’alphabétisation et de connaissances mathématiques est faible, sont souvent beaucoup plus à l’aise dans une boutique locale servant de point de distribution que dans une agence bancaire à l’allure intimidante. Ils connaissent généralement le propriétaire de la boutique et sont moins réticents à lui demander de l’aide à propos d’une transaction.
Aujourd’hui, le Brésil est l’un des pays dans lequel le recours aux agents bancaires est le plus développé pour étendre la portée du système financier. L’impact sur l’accès aux services financiers est évident : 74 institutions gèrent à l’heure actuelle environ 90 000 points de vente. En cinq ans seulement, ces institutions ont ouvert 12,4 millions de nouveaux comptes bancaires à travers le réseau d’agents bancaires. Ce réseau représente aujourd’hui 56% de l’ensemble des points de distribution du système financier brésilien.
Bien qu’ayant ainsi connu un succès précoce, le modèle commercial de l’agent continue à évoluer. Les prestataires de différents pays continuent à expérimenter de nouvelles approches opérationnelles permettant d’atteindre la rentabilité. Le travail du CGAP en collaboration avec Credibanco-visa en Colombie en fournit un exemple.
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Les avantages du recours à un agent bancaire
Pour les clients :
Pour les agents :
Pour les institutions financières :
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Une expérience pionnière en Colombie : des caravanes en guise d’agences bancaires
Credibanco , détenteur de la franchise Visa en Colombie, cherche à étendre et à adapter son infrastructure technologique et de service pour aider les banques du pays à servir les clients à faible revenu. Il a ainsi conçu un système utilisant des caravanes pour permettre aux banques de gagner de nouveaux clients dans les communautés reculées et non desservies.
A la mi-2007,Credibanco a commencé à tester ce service en collaboration avec une banque partenaire, Banagrario , dans une petite ville du nom de El Pozon, près de Cartagena dans le nord de la Colombie. Pour lancer le service d’agent bancaire, Banagrio a organisé un concert et une foire aux produits locaux et distribué des articles promotionnels. Les caravanes servant à l’ouverture de comptes ont immédiatement attiré une foule de personnes. Les clients potentiels ont assisté à une réunion d’information de 25 minutes visant à s’assurer de la bonne compréhension des conditions et du prix des comptes. Des agents de crédit, se déplaçant à travers la ville à la rencontre de clients, ont accordé près de 30 petits prêts. Au cours de la première semaine, Banagrario avait déjà ouvert 80 nouveaux comptes bancaires.
Faire de personnes à faible revenu des clients de banque et mettre en place un réseau d’agents bancaires n’a rien de simple. Les principales difficultés auxquelles se heurtent les institutions financières dans la création et la gestion de réseaux d’agents relèvent des tâches suivantes :
Sélectionner les agents appropriés et assurer efficacement la gestion et la croissance du réseau
Au début de l’année 2006, le programme Nouvelles technologies du CGAP a commencé ses recherches sur les agents bancaires dans le but de surmonter ces difficultés et de tester son hypothèse selon laquelle les agents bancaires constituent un canal viable et peu coûteux pour la prestation de services financiers aux pauvres, y compris dans les régions rurales et reculées. 
Les difficultés de la mise en place d’un réseau d’agents bancaires
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Pour en savoir plus
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