Appuyer les fonds de crédit autogérés

Le Fonds de crédits autogérés ou FCA est un fonds administré par les membres d’un groupe, sans gestion ni contrôle professionnel des activités de prêt ou de collecte des fonds. Les membres du groupe eux-mêmes assurent l’administration du fonds. Le FCA peut répondre à trois modèles : le FCA qui a pu démarré grâce à un financement externe, le FCA qui fonctionne par l’épargne faite par ses membres et le FCA qui peut demander de financement externe après avoir fonctionné au départ par le financement par l’épargne.
Un FCA stable et fiable permet d’opérer dans des régions isolées ou faiblement peuplées et permet aux pauvres d’octroyer de prêts à un montant minuscule. Le remboursement est plus rapide et personnalisé puisque les membres se connaissent bien. Les FCA informels ne sont pas assujettis aux réglementations qui empêchent un grand nombre d’IMF formelles d’accepter des dépôts volontaires et certaines agences utilisent les groupes de FCA pour atteindre d’autres objectifs de développement local.

Les bailleurs qui appuient les FCA rencontrent des problèmes à un certain niveau :

• Les biais dus au financement externe : un FCA financés par des capitaux externes sont souvent voués à l’échec, les membres ne sont pas pressés à rembourser le prêt.
• Des procédures comptables inadéquates : Un FCA dont les membres ne peuvent pas tenir correctement des registres, ou les lire, présente un risque important.
• Une formation et une assistance inadéquates : la gestion d’un fonds de crédit peut être compliquée, les membres ont généralement besoin d’une formation pour calculer les taux d’intérêt, établir le calendrier de prêt, collecter les remboursements dans les délais ou poursuivre les emprunteurs en défaut.
• Le détournement par une élite : les membres les plus puissants du groupe peuvent exploiter le fonds de crédit en s’appropriant une part plus importante des capitaux et en négligeant de la rembourser.

Pour assurer les succès des FCA, les bailleurs de fonds auront à renoncer au financement externe initial et envisager des modèles de mise en relation avec les banques. Les bailleurs devront assurer une assistance technique solide notamment en gestion, tenue des registres comptables et suivi des impayés, exiger la production de rapports de performance adéquats et assurer le suivi des projets de FCA