A la multiplicité des fonctions, des produits, des contextes et des objectifs poursuivis répond une diversité d’acteurs, des IMF aux réassureurs, en passant par les opérateurs du développement. Ils poursuivent différents intérêts (financiers, sociaux, etc.) avec leur offre de produits de micro-assurance.
Voici une classification des acteurs de la micro-assurance selon leur type d’intervention :
Il s’agit des organisations qui travaillent directement avec les clients finaux de la micro-assurance.
Ces organisations peuvent être des compagnies d’assurance, IMF, ONG locales, mutuelles et autres organisations à assise communautaire (y compris des assureurs islamiques), intermédiaires (par exemple des gestionnaires spécialisés appelés en anglais des TPA « Third Party Administrator »), courtiers, hôpitaux, chaines commerciales, pompes funèbres, etc. et même des ONG internationales qui mettent en place des projets micro-assurance.
Les divers partenariats possibles entre ces acteurs produisent différents modèles institutionnels.
Voici quelques exemples d’acteurs :
• Les exemples d’IMF et d’ONG proposant des produits de micro-assurance avec et sans partenariat sont nombreux et présents dans plusieurs régions : Grameen Bank au Bangladesh, Fonkoze en Haïti, FINCA en Ouganda, SHEPERD et ASA en Inde, Kashf au Pakistan, NYESIGISO au Mali, Mafucecto au Togo, WWB en Colombie, ALMAO au Sri Lanka, BancoSol en Bolivie, etc.
• Parmi les compagnies d’assurance qui ont développé une offre de micro-assurance on peut compter : Allianz en Inde, en Indonésie et en Côte d’Ivoire, AIG en Inde et en Ouganda, Mapfre en Colombie et au Mexique, ICICI Lombard, National Insurance Company (NIC) et Life Insurance Corporation of India (LIC) en Inde, Zurich en Bolivie, La Positiva Seguros au Pérou, Alternative Insurance Company (AIC) en Haïti, Hollard en Afrique du Sud, Cooperative Insurance Company (CIC) au Kenya, PICC en Chine, Bradesco Seguros e Previdencia BSP Affinity au Brésil, etc.
• Parmi les mutuelles et organisations à assise communautaire travaillant dans le domaine de la micro-assurance on trouve : UNACOOPEC (Côte d’Ivoire), UTM (Mali), UMGSF (Ghana), CRMST (Sénégal), Card MBA (Philippines), La Equidad (Colombie), etc.
• Parmi les intermédiaires et les courtiers, on trouve : Planet Guarantee, Microensure, Grupo SEP, Paralife, Entrepreneurs de la Cité, etc.
En savoir plus sur les opérateurs…
- « Etats des lieux de la micro-assurance en Afrique », Fonds pour l'innovation en micro-assurance, Matul, M., McCord, M. J., Phily, C., and Harms, J., 2009
Ces organisations viennent renforcer les compétences techniques des opérateurs qui sont sur le terrain, mener des évaluations de programme, recenser les acteurs du secteur, etc.
Des ONG internationales, des cabinets de conseil, des groupes de travail, des réseaux et des initiatives issues de regroupements d’ONG, de bailleurs des fonds, etc. font partie de cette catégorie.
Des exemples d’organisations d’appui technique en micro-assurance incluent : Gret, CRIM, CIDR, Interaide, BRS, ADA, SOS Faim, Microinsurance Centre, Aga Khan Agency for Microfinance, Hivos, Microinsurance Network, Freedom from Hunger, etc.
Certaines (comme le Gret au Cambodge) peuvent porter temporairement le dispositif de micro-assurance et s’assimiler, pendant la période de projet, à un opérateur.
En savoir plus sur la micro-assurance et le développement …
- Annuaire Suisse de politique de développement, Vol 26, N .2 « Financer le développement par la mobilisation des ressources locales », article « La micro-assurance : retour sur un besoin essentiel », Nabeth, M., 2007.
Les bailleurs influent sur le développement de la micro-assurance à divers niveaux. En fournissant les moyens financiers nécessaires, ils soutiennent l’innovation, la création et le développement d’offres en micro-assurance. Ils aident également à la capitalisation de bonnes pratiques grâce à la réalisation d’études micro et macro permettant l’évaluation et la mesure d’impacts. Enfin ils peuvent influer sur la coordination entre les différents acteurs présents sur un territoire ainsi que sur l’émergence d’un cadre réglementaire adapté.
Les bailleurs peuvent être : des organisations multilatérales, agences bilatérales, banques de développement, fondations, institutions financières de développement, gouvernements, banques régionales de développement, etc. Les appuis financiers fournis par ces organisations peuvent prendre la forme de prêts, de garanties, des prises de participation ou de subventions.
Des exemples de bailleurs incluent : GTZ, OIT (Organisation Internationale du Travail), BID (Banque Interaméricaine de Développement), ministères des Affaires Etrangères (des Pays Bas, de la France, du Luxembourg, etc.), DFID (UK Department for International Development), AFD (Agence Française de Développement), DID, UNDP, Union Européenne, Munich Re Foundation, GTZ, etc.
En savoir plus à propos des bailleurs des fonds…
- « Lignes directrices préliminaires en micro-assurance destinées aux bailleurs de fonds (résumé) », ADA, 2004
Les réassureurs sont les assureurs des compagnies d’assurance. Une organisation telle qu’une IMF ou une mutuelle peut elle aussi réassurer son portefeuille de micro-assurance.
Grâce à une large diversification des risques, un bon accès aux marchés de capitaux et à une mutualisation à une échelle internationale, les réassureurs peuvent jouer un rôle important dans le secteur en stimulant le développement de micro-assureurs aussi bien que la croissance des opérateurs existants, notamment lorsqu’ils sont confrontés à des risques covariants.
La réassurance réduit l’exposition au risque d’un assureur (porteur du risque) et est une source utile de financement et d’expérience actuarielle. Cette pratique peut servir à stabiliser les bénéfices de l’assureur malgré de fortes fluctuations des résultats financiers d’une année à l’autre. La principale limite actuelle est liée au coût important de ces dispositifs.
Des exemples de réassureurs incluent : Hannover Re (Egypte, Sri Lanka, Palestine), Interpolis Re (Inde, Sri Lanka, Philippines), Best Re en Tunisie, Scor-Vie au Togo, Swiss Re en Inde, Axa Re en Ethiopie.
En savoir plus sur la réassurance…
• « Assurance, réassurance : une autre contribution au développement », Institut Thomas More, 2006
• « Micro-assurance, assurance, réassurance : des outils efficaces pour le développement », Institut Thomas More, 2007
