Les produits de micro-assurance les plus connus sont ceux qui sont liés au crédit. Néanmoins, les produits de micro-assurance peuvent se coupler avec d’autres services non-financiers et financiers (y compris différents types d’assurance).
Association avec des services financiers
Association avec des services non-financiers
Services financiers
1. Epargne :
Le lien entre produits d’assurance et produits d’épargne peut prendre différentes formes :
• La prime de la micro-assurance est prélevée sur un compte-épargne
Dans le cas des prélèvements des primes d’assurance sur les comptes d’épargne des assurés, la difficulté est d’assurer la régularité des paiements puisque les clients ne peuvent pas toujours garantir que les comptes soient provisionnés.
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BancoSol (en anglais), |
• Assurance mixte
L’assurance mixte est l’alliance de deux types d’assurance vie (lien page « Produits de micro-assurance », sous-titre assurance vie) : un produit temporaire-décès qui apporte une garantie décès et un produit capital différé pour constituer une épargne. Le principal atout de ce produit est qu’il permet à l’assuré de constituer un capital à moyen ou long terme (selon la durée du contrat) et en cas de décès de l’assuré, permet à la famille de celui-ci d’avoir, en plus du montant épargné, le droit à une indemnisation.
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La compagnie d’assurance Delta Life au Bangladesh (http://www.deltalife.org) propose des assurances mixtes à 10 et 15 ans. En plus, après 2 ans, l’assuré est éligible pour emprunter jusqu’à 90 % de la valeur de rachat pendant un an. Plus récemment, des produits à 10 et 12 ans avec plus de garanties ont aussi été lancés. |
• Assurance vie lié à un compte épargne
Dans ce cas on fait référence à une « assurance vie en cas de décès » dont le montant de l’indemnisation est lié au montant sur le compte-épargne (au solde moyen de l’épargne pendant une période définie dans la police, au solde du compte-épargne au moment du décès de l’assuré, ou à un multiple de ce solde).
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En Inde SEWA (http://www.sewainsurance.org/default.asp?iID=2759) propose un compte de dépôt fixe, dont les intérêts sont utilisés pour payer les primes. Les déposant sont assurés à tout moment à condition de laisser de l’argent sur leur compte et que les primes n’augmentent pas. |
2. Valorisation de l’épargne des migrants
Les transferts d’argent, et plus largement les produits visant les migrants et leurs familles, sont encore naissants et ont un grand potentiel en micro-assurance, notamment du fait qu’étant dans un pays étranger, les migrants font face à des risques divers et ont plus facilement accès aux moyens financiers leur permettant de payer des primes d’assurance. Leurs familles rencontrent aussi des risques et dépendent des transferts d’argent envoyés par le migrant.
L’assurance pour les migrants est un produit innovant et devient un enjeu fort, notamment pour les IMF qui proposent déjà des services de transfert d’argent pour les migrants. Cependant ces produits nécessitent la mise en place de partenariats avec des acteurs dans le pays hôte et dans le pays d’origine.
Parmi les produits d’assurance proposés aux migrants, tant pour se protéger eux-mêmes que leurs familles, on trouve des couvertures vie (y compris rapatriement), accidents et santé. Le fonctionnement de ce type de produits dépend en grande partie du cadre réglementaire des pays (pays d’origine et pays hôte) dans lequel la police d’assurance est prise.
| Assurance santé pour la famille des migrants équatoriens en Espagne La DKV Seguros (Espagne) propose un produit de micro-assurance santé aux équatoriens résidant en Espagne. Les bénéficiaires sont les membres de la famille de l’assuré résidant en Équateur qui grâce à cette assurance ont accès aux services de santé proposés sur place. |
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Assurance vie de l’AMUCCS pour le migrant et sa famille |
En savoir plus (anglais)…
- « Risks across borders: A study of the potential of microinsurance products to help migrants cope with cross border risks », Multilateral Investment Fund, Magnoni, B., Lovoi, A., Brown, J., Thornton, R., 2010.
Services non-financiers
Dans ce type d’arrangement, il s’agit principalement d’offrir aux assurés des services complémentaires qui n’ont pas forcément de lien avec le type d’assurance proposé.
Le couplage des micro-assurances avec des services non-financiers permet de « rendre tangible » les produits d’assurance : en achetant l’assurance, l’assuré entre dans un groupe privilégié qui peut avoir accès à des avantages tels que des réductions dans des magasins partenaires ou dans des pharmacies (souvent pour les produits santé), dans des centres de loisir, etc.
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Partenaires non financiers de Protecta au Pérou En savoir plus… |
