Importance et couverture de la microfinance

A la fin des années 80, le Bénin a connu de graves difficultés économiques liées à la faiblesse des cours des matières premières et à la mauvaise gestion des finances publiques. Les importantes réformes mises en œuvre, ont permis la restructuration du secteur financier et l’installation de nouvelles banques. Le secteur financier est composé des institutions formelles régies par la loi bancaire, les institutions de microfinance (IMF) régies par la loi n°97-027 du 08 août 1997 portant réglementation des institutions mutualistes ou coopératives d’épargne et de crédit, appelée communément " Loi PARMEC ", et du secteur financier informel.

Le secteur bancaire compte une douzaine de banques et deux établissements financiers. Les banques commerciales sont installées dans les villes, et leur taux de couverture du territoire national est faible avec 70 guichets au 31 décembre 2008. Elles concentrent l’octroi des crédits sur les grandes entreprises et les institutions étatiques et paraétatiques, exigent des garanties réelles des clients conformément aux dispositions légales et cherchent à éviter tout risque pour maintenir un niveau de rentabilité acceptable à leurs actionnaires.

Ces limites du financement bancaire ont favorisé l’émergence et le développement des IMF qui ont connu rapidement un taux de croissance élevé. Les premières expériences datent des années 80. Les pionnières sont les CNCA (Caisses Nationales de Crédit Agricole) devenues ensuite CLCAM, et FECECAM après. Mais la microfinance a pris de l’ampleur avec la création de PADME et PAPME ainsi que l’émergence des ONG et association dans les années 90. Elles opèrent dans un vacuum laissé par les banques commerciales et dans une niche, qui ne peut pas être occupée par le secteur informel. Elles proposent leurs services à une couche de la population active, qui a parfois de la liquidité excédentaire, qu’elle peut déposer, et un besoin de liquidité, qui ne peut être financé par l’épargne.

Les prestataires de services financiers au niveau du secteur formel de la microfinance comprennent quatre types d’institutions :

• les coopératives et mutuelles d’épargne et de crédit ;
• les institutions de crédit direct constituées sous la forme d’associations et d’ONG ;
• les sociétés commerciales de microfinance ;
• les projets gouvernementaux et projets de développement des bailleurs de fonds.

Le secteur informel de la microfinance comprend :

• les tontines ;
• les gardes monnaies ou banques ambulantes ;
• les usuriers.

La demande en services financiers des clients de la microfinance est très variée, et couvre d’abord les services de dépôts (surtout à vue), et les services de crédit du court terme (3 à 4 mois) jusqu’au moyen terme (2 à 3 ans). La gamme des clients comprend presque la totalité des couches basses et moyennes de la société, et les conditions d’accès aux services ne sont pas, en général, trop exigeantes.

Les activités des IMF couvrent l’ensemble des douze départements que compte le Bénin, avec une concentration dans les principales villes : Cotonou, Porto Novo, Parakou. Sur le plan structurel, la FECECAM demeure le leader, a 100 caisses, englobe à elle seule 65,9% de la clientèle, 66,7% des dépôts collectés et 19,7% des crédits accordés. Elle est suivie du PADME et du PAPME qui totalisent respectivement 5,7% et 1,9% de clientèle, 8,3% et 10,8% de l'épargne collectée et 29,5% et 24,8% des prêts au 31 décembre 2004.

Le nombre d’IMF recensées est passé de soixante onze (71) en 2002 à quatre-vingt et un (81) en 2004. En termes d'emplois, 1 860 salariés ont été recensés en 2004 contre 1 563 en 2003, soit un accroissement de 19% en un an. Les IMF se sont regroupées au sein de l’Association Nationale des Praticiens de la Microfinance du Bénin (Consortium ALAFIA), qui a pour objet la défense et la professionnalisation des institutions membres en renforçant leurs capacités à fournir les services au regard des meilleures pratiques et en contribuant à l’amélioration de l’environnement politique.

En 2006, sur la base des statistiques de la Cellule de Surveillance des SFD (ex Cellule de Micro Finance), sept cent soixante deux (762) IMF exercent sur l’ensemble du territoire national et apportent une assistance à 850 000 personnes (épargnants, emprunteurs et groupements) dont 54% de femmes, 40% d’hommes et 6% de groupements.

Selon la BCEAO, le taux de pénétration s’établirait en 2005 à 78,3%, ce qui fait qu’en moyenne, trois familles sur quatre au Bénin font régulièrement appel aux services financiers des institutions de microfinance.

Source : BCEAO. Monographie des SFD. Bénin 2005. Lire le résumé de la monographie

Evolution des principaux indicateurs entre 2004 et 2006

Principaux indicateurs	2004	2005	2006	Variations 2006/2005
Nombre d'institutions ayant communiqué leur états financiers1	81	30	28	-6,7%
Nombre de points de services	435	449	295	-34,3%
Nombre de bénéficiaires directs dont nombre de groupements*	736 791 12 695	780 844 21 984	733 429 28 507	-6,1% 29,7%
Dépôts (millions de FCFA)	42 322	41 099	39 824	-3,1%
Montant moyen des dépôts (FCFA) **	56 381	50 884	48 765	-4,2%
Fonds propres (millions de FCFA)	20 204	21 289	13 523	-36,6%
Subventions (millions de FCFA)	1 974	1 785	1 634	-0,1%
Nombre de crédits accordés	192 546	112 158	113 319	1,0%
Crédits accordés (millions de FCFA)	99 001	81 098	100 048	23,3%
Montant moyen des prêts (FCFA) **	512 789	684 240	853 335	24,7%
Crédits en cours (millions de FCFA)	78 383	74 444	60 481	-18,7%
Nombre de crédits en cours	186 816	168 798	178 549	5,8%
Montant moyen des crédits en cours (FCFA) **	411 956	417 317	333 540	-20,1%
Crédits en souffrance (millions de FCFA)	4 844	6 089	6 774	11,2%
Placements (millions de FCFA)	11 676	12 369	19 965	61,4%
Actif total (millions de FCFA)	100 789	105 375	91 120	-13,5%
Produits d'exploitation (millions de FCFA)	21 055	22 869	20 582	-10,0%
Charges d'exploitation (millions de FCFA)	18 680	21 926	28 631	30,6%
Résultat net agrégé (millions de FCFA)	2 376	943	-8049	-953,6%
Nombre d'employés	1 860	1 663	1 764	6,0%

* Hypothèse d'un groupement composé de 10 membres sur la base d'enquête
** Les SFD pour lesquels le nombre de dépôts (respectivement crédits) ou le montant des dépôts (respectivement crédits) n'est pas disponible, ne sont pas pris en compte dans le calcul des moyennes.

Source : BCEAO

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¹ Les SFD qui n'ont pas communiqué leurs états financiers sont de petites institutions qui représentent moins de 5% du secteur tant en termes de nombres de bénéficiaires que de volume des opérations

Malgré des performances remarquables enregistrées pendant plus d'une décennie, le secteur a été affecté en 2006 par une série de crises. La plupart des grandes structures ont enregistré des résultats négatifs pour les années 2005 et 2006. Cette situation de crise est caractérisée par les éléments suivants :

• la situation économique difficile que connaît le Bénin, caractérisé par un taux de croissance inférieur à 4% et un faible développement des activités génératrices de revenus ;
• la centrale d’échange d’information des IMF sur le risque crédit n’a pas empêché la cavalerie dans le secteur ;
• le manque de professionnalisme au niveau de certaines IMF ;
• les difficultés d’application de la législation par les promoteurs d’IMF ;
• l’accumulation des impayés excédant déjà les 10% de l’encours total de crédit ;
• l’insuffisance de coordination des interventions des partenaires au développement et des ministères impliqués dans le secteur ;
• l’acharnement du fisc sur les IMF et le non respect des exonérations accordées ;
• la discréditation du secteur par de gros débiteurs insolvables qui ont crée une association de consommateurs des produits de microfinance ;
• le programme de microcrédit aux plus pauvres (MCPP), lancé par le gouvernement en 2007 présentant de graves dangers pour tout le secteur ;
• et tout récemment, l’ingérence du gouvernement dans une association de microfinance, PADME-BENIN.

Pour en savoir plus :  

• coup de projecteur de mai 2007, proposé par le Consortium Alafia, sur le programme MCPP ;
  

• communiqué du Consortium ALAFIA condamnant l’ingérence du gouvernement dans l’Association PADME ;
  

• rapport des performances 2006 et 2007 des institutions membres du Consortium ALAFIA

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