Importance et couverture de la microfinance

Les programmes étatiques de développement des années 70/80 n’avaient pas porté les fruits escomptés en raison d’une approche trop globale, centralisée et fondée essentiellement sur les subventions et le financement des infrastructures. La sécheresse qui s’est abattue sur le Sahel à partir des années 80 a par ailleurs fortement réduit le potentiel de réussite de ces programmes. Dans les années 90, le Gouvernement a donc décidé de donner la préséance au financement informel de proximité décentralisé de l’économie.

C’est ainsi que, aux côtés des structures de crédit informelles (famille, tontines), de nombreux programmes ont été mis en place, visant en particulier à dispenser des formes plus organisées de services financiers et de soutien au secteur informel dans les zones rurales, selon les modalités requises par les populations pauvres.

Les Systèmes Financiers Décentralisés (SFD) formels ont fait leur apparition à partir de 1986, avec la création sur le plateau Dogon des premières Caisses Villageoises d’Épargne et de Crédit Autogérées (CVECA) par le Centre International de Développement et de Recherche (CIDR). D’autres types de SFD ont fait par la suite leur apparition au niveau d’autres régions du pays. Il s’agit des SFD de types mutualiste et de crédit solidaire.

C’est à partir des années 1990 que l’on a assisté à une véritable prolifération des SFD au Mali. Après une première phase de développement informel et anarchique, une réelle volonté de professionnalisation du secteur s’est fait sentir à la fin des années 1990. La création en 1999 de l’Association Professionnelle des Institutions de la Microfinance du Mali (APIM/MALI) s’inscrivait dans ce cadre.

D’autres actions du Gouvernement ont contribué de façon importante au développement du secteur, notamment :

• la constitution d’un Groupe Consultatif National pour la Microfinance, relayé par une Cellule d’Appui et de Suivi des Systèmes Financiers Décentralisés au sein du Ministère de l’Économie et des Finances, restructurée par la suite en Cellule de Contrôle et de Surveillance des SFD (relevant du Ministère de l’Économie et des Finances) et en Centre d’Appui et de Promotion des SFD (sous la tutelle du Ministère de l’Économie, de l’industrie et du Commerce),

• la création en 2002 de la Banque Malienne de Solidarité (BMS), chargée du refinancement des IMF locales.

Le secteur de la microfinance est en plein essor au Mali. Au 31 décembre 2009, les 125 institutions du Mali ont servi plus d'un million de clients. Elles ont collecté 52 milliards de FCFA de dépôts et ont octroyé 73,5 milliards de crédit. (Source : rapport CCS/SFD 2009).

Le taux de bancarisation enregistré au 31 décembre 2009 s’élève à 11, 63% dont 7,93% pour les SFD. (Source : données statistiques BCEAO 2010)

Les principales caractéristiques du secteur malien de microfinance sont les suivantes :

• Un secteur diversifié, riche de 125 institutions pour 784 unités de base constituant à la fois une force mais aussi une faiblesse par son caractère éparpillé. Au niveau des institutions mutualistes, l’éparpillement du secteur, demeure encore trop important. Des actions sont en cours dans le cadre de la restructuration (regroupement, reconfiguration) des entités ne présentant pas de perspectives de viabilité.

• Les institutions mutualistes dominent le secteur en concentrant 53,6% des institutions agréées, 60,68% des effectifs, 86,12% des encours de dépôts et 73,78% des encours de crédit à fin 2009, mais la tendance est à la diversification de la nature des institutions et des méthodologies.

• La couverture géographique du pays s’est densifiée sauf dans deux régions (Kidal et Sikasso). Les trois régions du nord demeurent toujours moins desservies malgré des évolutions positives pour Gao et Tombouctou.

• La croissance des effectifs constatée entre 2002 et 2006 se poursuit encore (25,82% par rapport à 2006).

• La représentativité des femmes au sein du secteur s’est améliorée (39,68% en fin 2009 contre 38% au 31 décembre 2006)

• Le taux de pénétration des SFD est important. En fin 2009, Il était de 19,13% par rapport à la population active contre 18,72% au 31 décembre 2008. En termes de ménages touchés, il est passé de 49 à 50 membres sur 100 familles, de 41% des ménages maliens en 2009 contre 29,1% en 2008 mais avec de très grandes disparités (Bamako 91% contre 5,9% pour Tombouctou et 2,7% pour Kidal).

• Les populations touchées par les SFD sont majoritairement urbaines 61,60% contrairement à 2006 où les populations rurales étaient majoritaires à 63%.

Malgré ces évolutions/ changements notoires, le secteur connaît un certain nombre de difficultés/défis importants, au nombre desquels on peut citer, entre autres :

1. Conciliation de la mission sociale avec les objectifs de pérennité financière ;
2. L’adaptation des produits aux besoins des publics ciblés ;
3. Faiblesse des systèmes d’information et de gestion (SIG) ;
4. Faiblesse du contrôle interne dans les réseaux ;
5. Manque de vision stratégique traduite dans un plan de développement dans bon nombre d’IMF.
6. Difficile accès d’une franche importante des populations cibles aux services financiers à cause des taux d’intérêts jugés trop élevés par les clients et trop faibles pour assurer la viabilité des SFD ;
7. La couverture géographique du territoire national largement en défaveur des zones à faibles potentialités économiques;
8. Gouvernance des institutions mutualistes en difficulté.  ;
9. Problématique du financement/refinancement des SFD, notamment en milieu rural.

Dans le cadre de la recherche de solutions à certaines de ces difficultés, la BCEAO en partenariat avec le Projet Afrique 17 (AFR/017) de la coopération luxembourgeoise a élaboré et mis à la disposition des associations professionnelles de l’UEMOA dont l’APIM/Mali les guides de contrôles interne et externe, de pérennisation des APIM, de SIG, de transformation institutionnelle des SFD et un référentiel comptable spécifique.