Les principaux acteurs de la microfinance au Mali sont :
- L’État
- Le Groupe Consultatif National pour la Microfinance (GCNM) ;
- Les Partenaires Techniques et Financiers ;
- Les Systèmes Financiers Décentralisés
L’État
L ’État exerce la tutelle, la supervision et la promotion des institutions de microfinance par l’intermédiaire du Ministère des finances (Contrôle et Surveillance : CCS/SFD et BCEAO), du Ministère de l’Economie, de l’Industrie et du Commerce (Promotion et Appui: CPA/SFD).
Le Groupe Consultatif National pour la Microfinance
Le GCNM regroupe en son sein l’ensemble des acteurs du secteur : les ministères concernés par la microfinance, la BCEAO, l’APBEF, les banques (BNDA), l’APIM/Mali et les bailleurs de fonds et la société civile. Cadre d’orientation et de concertation pour toutes les questions touchant la microfinance, le GCNM oriente, pilote et suit le développement de la microfinance au Mali.
Les Partenaires Techniques et Financiers
Les PTF se repartissent en deux grandes catégories : le groupe des PTF relevant du CGAP et les autres.
Les PTF relevant du CGAP sont organisés dans un groupe informel de PTF avec un Chef de file. Tous les autres PTF qui n’appartiennent pas à ce groupe sont classés dans la catégorie « Autres ».
L’ensemble des PTF, toutes catégories confondues a pour rôle de :
- Contribuer au financement du développement de la microfinance, en général, de la réalisation de la SNMF et du plan d’actions national, en particulier ;
- Fournir des appuis techniques aux principaux acteurs du secteur.
Coopération française
La coopération française, en particulier l’AFD, intervient essentiellement, via la BNDA, par l’octroi de lignes de crédit de refinancement destinées aux réseaux dont les besoins en matière d’octroi de crédit excèdent leur capacité de collecte d’épargne (réseaux CVECA et crédits solidaires).
Coopérations canadienne et danoise
En réponse aux sollicitations du Gouvernement malien pour contribuer au financement de la Stratégie Nationale pour le Développement de la Microfinance et son Plan d’Actions (SNDMF/PA) 2008-2012, les deux coopérations ont mis en place un Mécanisme de Financement Commun (MFC). Premier du genre, cet instrument financier a pour ambition de financer jusqu’à hauteur de 30,6% en moyenne le budget global (35, 19 milliards de francs CFA) de la SNDMF/PA 2008-2012.
Les fonds mis à disposition sont décaissés suivant des procédures clairement définies dans un manuel de procédures élaboré à cet effet. Les décaissements sont ainsi autorisés par deux moyens principaux : les Plans de Travail et Budget Annuel (PTBA) des organismes d’encadrement (CPA/SFD ; CCS/SFD ; APIM/Mali) et les demandes de subventions des Systèmes Financiers Décentralisés (SFD). Ces demandes, sont au préalable analysées par le Bureau Programmation, Analyse et Suivi (BPAS) du CPA/SFD avant de faire l’objet avec les PTBA d’une validation en Comité de Pilotage du Financement du Plan d’Actions. Ce comité est présidé par le Secrétaire général du Ministère de l’Industrie, des investissements du Commerce (MIIC).
Le BPAS est logé au CPA/SFD. En raison des difficultés de décaissement, des réflexions sont en cours pour externaliser le BPAS en vue de permettre aux SFD et à leur association professionnelle de disposer à temps les ressources votées par le Comité de Pilotage de Financement du Plan d’Action.
Fonds International pour le Développement de l'Agriculture (FIDA)
Le FIDA finance des projets intégrés comportant le plus souvent une composante microfinance. Dans le cadre du programme FODESA, ses appuis ont concerné les réseaux Kondo Jigima et les CVECA de l’ex. PDR San ainsi que la mise en place d’un nouveau réseau CVECA dans la région de Ségou.
Le FIDA a changé de stratégie d’intervention et soutien le secteur à travers le Projet de Microfinance Rurale qui appuie également le PANM.
Banque Africaine de Développement (BAD)
Au travers de la plupart de ces projets de développement intégré, la BAD développe une composante Microfinance. Pour la période du plan d’action 2008 - 2012, la BAD contribue à appuyer le secteur à travers le projet PADEC. Deux SFD bénéficient de ce projet : Kondo Jigima et Jigiyaso Ba.
Fonds de Développement Economique (FDE)
Le FDE bénéficie d’une ligne de crédit affectée, sur financement de la BOAD rétrocédée par le gouvernement malien, destinée à refinancer les SFD pour le financement du secteur de l’artisanat.
A partir de 2008, il a connu un changement dans son organisation et gère un deuxième fonds de crédit destiné à l’autopromotion des femmes et des jeunes.
Terrafina
Terrafina intervient au Mali depuis 2005 et vise particulièrement le milieu rural dans les domaines de renforcement des capacités des SFD, regroupement et restructuration des SFD, développement de nouveaux produits en milieu rural, gestion de la performance sociale et protection des clients. Il travaille avec 13 SFD au Mali: CVECA Kita Bafoulabe; CVECA Office du Niger; CVECA OSK;CVECA Pays Dogon; CVECA San-Djenné; PASECA-Camide ,RMCR, Jigiyaso Ba; Kafo Jiginew; Nyesigiso; Nyogondèmè So; Soro Yiriwaso; Tjilly Finance.
Terrafina est en partenariat avec l’APIM/Mali et l’ASAT (Association des Services Techniques des CVECA) dans le cadre de l’encadrement des SFD.
Oikocrédit
Oikocrédit accorde des prêts aux IMF et participe au capital de certaines IMF du Nord Mali.
PAMIGA
PAMIGA (Groupe de Microfinance Participative pour l’Afrique) est une organisation créée par des personnalités et des institutions reconnues du secteur de la microfinance.
Son Directeur Général, Renée Chao Beroff, qui a également été Directeur de Recherche au CIDR a développé au Mali une approche spécifique dans la microfinance participative, les « Caisses Villageoises d’Epargne et de Crédit Autogérées » (CVECA).
La mission de PAMIGA est d’accompagner les institutions de microfinance (IMF) matures, implantées en zone rurale africaine (ou souhaitant y développer leurs activités) et ayant atteint un certain degré d’autonomie financière, vers la professionnalisation et la pérennité.
PAMIGA offre les services suivants : développement organisationnel, nouveaux produits financiers, étude de marché pour la microfinance, systèmes d’information et de gestion, gestion des risques et contrôle interne, animation commerciale, performance sociale, éducation financière des clients, etc.
Au Mali, PAMIGA est entrain de travailler sur :
- l’analyse des IMF et l’identification de périmètres de regroupements ;
- l’étude pour le regroupement des IMF de Macina-Ténenkou, OSK et Ségou avec d’autres IMF ;
- conseil en éducation financière des clients ;
- épargne et gestion des dettes – Réseau de cveca de Kayes.
Durant les 2 prochaines années, les activités de PAMIGA au Mali vont essentiellement être centrées sur les différents processus de regroupement initiés d’IMF rurales, initiés lors des premières études de réflexion stratégiques en 2008.
En effet, PAMIGA et la Fondation MasterCard, lancent un partenariat sur une durée de deux ans et pour une valeur d'un million de dollars, pour accompagner la transformation institutionnelle, la réorganisation et le regroupement de SFD au Mali. Ce projet cible plus particulièrement neuf IMF maliennes partenaires de PAMIGA. Les premières activités de consolidation sont actuellement en cours au Mali entre les réseaux de Cveca de Kayes et d’OSK (Ouéléssébougou-Siby-Kangaba)
Les banques locales
Les banques offrent aux IMF des services de placement d’excédents, de refinancement et de services non financiers.
Les principales banques ayant de tels liens avec les IMF sont : BNDA, BMS, ECOBANK, BRS, BOA, BIM – SA.
En vue de renforcer l’articulation Banques – SFD, l’Association Professionnelle des Institutions de la Microfinance du Mali (APIM/Mali) et l’Association Professionnelle des Banques et Etablissements Financiers (APBEF) ont créé le Centre de Formation en Banque et Microfinance qui est fonctionnel depuis 2007.
Centre de Formation en Banque et Microfinance
Créé par arrêtés ministériels N° 0337 du 21 février 2006 et N° 06 1682 du 01 août 2006 et lancé officiellement en mars 2006, le Centre de Formation en Banque et Micro fiance a pour missions de :
- Dispenser en formation initiale et continue, un enseignement professionnalisé destiné à préparer aux fonctions diverses des métiers de la banque et de la microfinance en proposant d’accroître la formation générale, le développement de la personnalité, le sens des responsabilités et l’aptitude au travail personne et en équipe ;
- Mener une réflexion continue et renouvelée sur l’évolution des contenus de ces professions et sur l’adaptation des formations aux besoins des branches considérées ;
- Développer les études et la recherche scientifique appliquée tant pédagogique que professionnelle et valoriser ses aboutissements ;
- Organiser et gérer tous enseignements et cours technologiques, stages, conférences, séminaires, répondant aux besoins des banques et établissements financiers et des institutions de microfinance.
Le Centre compte aujourd’hui 99 étudiants dont 56 femmes.
A ce jour, le CFBM a formé 195 étudiants dont 81 en BTS, 46 en licence professionnelle, 11 en Master et 57 Conseillers Commerciaux en Banque.
En outre, il organise régulière des sessions de formation continue sur les modules CGAP, APIM/Mali et bancaires à l’attention des agents de banques et de microfinance.
Les Systèmes Financiers Décentralisés
Présentation sommaire des différentes catégories
La loi N° 10 – 013 du 20 mai 2010 classe les SFD en deux grandes catégories :
- Les structures mutualistes ou coopératives d’épargne et de crédit,
- Les structures non constituées sous forme mutualiste ou coopérative d’épargne et de crédit.
Selon la Cellule de Contrôle et de Surveillance/SFD, les SFD sont repartis en quatre (4) catégories, à savoir :
- les institutions ou coopératives d’épargne et de crédit : système mutualiste ;
- les organisations ayant comme activité unique ou principale la distribution du crédit ; système de crédit solidaire ;
- les systèmes de type caisses villageoises : CVECA ;
- les autres (sociétés anonymes et les ONG qui ont des volets crédits).
Les systèmes mutualistes sont des institutions auxquelles la loi confère une personnalité juridique par l’obtention d’un agrément. Ils sont d’obédience Raiffaisen ou DID et dominent le secteur en concentrant 65,51% des effectifs, 86,13% des encours de dépôts et 73,78% des encours de crédit à fin 2009.
Les systèmes de crédit solidaire font référence au modèle "Grameen Bank". Les premières expériences apparaissent au Mali en 1993 (même si des institutions du type ont existé depuis 1983 sous forme de projet de développement) : exemples : Miselini, Nyèta Musow, Piyeli. Ils sont régis au Mali par la convention cadre qui ne leur confère pas la personnalité juridique.
Ils ont pour public cible uniquement les pauvres (hommes, femmes) qui disposent ou non de peu de ressources pour constituer une épargne importante, mais qui peuvent valoriser le micro crédit. Il s’agit des plus économiquement faibles, mais actifs.
Ce type de système est généralement pratiqué par les organisations non gouvernementales (ONG). Il fournit non seulement des services financiers mais aussi des services non financiers tels que des services à volet social (santé, éducation).
Au 31décembre 2009, les institutions de crédit solidaire représentaient 14, 49% du sociétariat global, 6,60% de l’encours de dépôts et 15,72% de l’encours de crédits. Source : Rapport 2009 CCS/SFD.
Les Caisses Villageoises Autogérées constituent une véritable banque villageoise de développement économique et social. C’est un outil financier et économique autonome géré par les populations rurales, selon les règles et critères définis par elles mêmes. Considérées comme les pionniers en matière de Microfinance au Mali, les systèmes de "caisse villageoise" apparaissent au Mali vers 1986 même si les premières idées avaient fait l’objet de discussions depuis 1984.
Les CVECA sont régies par la convention cadre qu’elles signent avec le ministère des finances pour une durée renouvelable de cinq (5) ans. Elles sont le résultat de la combinaison des deux (2) autres systèmes car dans leur fonctionnement elles mettent l’accent sur l’importance de l’épargne (c’est l’épargne collectée dans la circonscription de la caisse du village, qui servira à faire le crédit : systèmes mutualistes). Et pour octroyer du crédit, elles font référence au système de type "crédit solidaire".
Au 31 décembre 2009, les CVECA représentaient 19 ,36% du sociétariat global, 18,71% de l’encours de dépôts et 6, 93 % de l’encours de crédits. Source : Rapport 2009 CCS/SFD
Les Sociétés Anonymes. Ce système est récent en microfinance au Mali. Les institutions de ce type sont dans le cadre de l’amélioration de la couverture géographique, la diversification des produits et l’augmentation de la portée des SFD. Elles interviennent généralement au nord du Pays.
Au 31 décembre 2009, elles représentaient 0,64% du sociétariat global, 0,35 % de l’encours de dépôts et 1,44% de l’encours de crédits.
Structures Mutualistes
1. Union des caisses mutuelles d’épargne et de crédit « Kafo Jiginew »
Objet principal : Servir des produits d’épargne et de crédit de proximité aux populations défavorisées des villes
et des campagnes du Mali.
Domaine d’intervention : milieu rural et milieu urbain
Populations cibles : populations à faibles revenus sans distinction de profession et de sexe : producteurs agricoles, éleveurs, pêcheurs, artisans, petits commerçants, salariés, femmes, etc.…
Date de création : octobre 1987.
Contact
Alou SIDIBE, Directeur Général.
Téléphone : (223) 20 29 80 42 / (223) 66 74 69 48.
Fax : (223) 20 29 35 47
Adresse postale : E 42 13
E-mail : kafojiginew@orangemali.net
Site web: www.kafojiginew.net
2. Réseau des Caisses d’Épargne et de Crédit « Nyèsigiso »
Date de création : Mars 1997 Domaine d’intervention : milieu urbain et milieu rural.
Objet : collecter l’épargne de ses membres et leur consentir du crédit, favoriser la solidarité et la coopération entre les membres, promouvoir l’éducation socio-économique et coopérative de ses membres
Contact
Modibo Coulibaly, Directeur Général
Bamako, Quartier Dravéla Bolibana, BP : 03 BP : 19 Darsalam
Tél : (223) 20 23-31-95/ (223) 20 23 97 04/(223) 20 22 03 56
E-mail: mcoulibaly@nyesigiso.org
Site web: www.nyesigiso-mali.org
3. Réseau des Caisses Associatives d’Epargne et de Crédit des Entrepreneurs et Commerçants du Mali. CAECE JIGISEME
Date de création : avril 1996 pour la 1ère caisse et juin 2004 pour l’union et le réseau Domaine d’intervention : milieu urbain et milieu rural
Objet principal : offre de services d’intermédiation financière aux opérateurs d’activités génératrices de revenus du secteur informel et formel.
Contact
Modibo Mory DIARRA, Directeur Général
88, rue 365, Hamdallaye, ACI 2000, commune IV, District de Bamako, BP : E 4396
Tel : + 223 20 29 75 88/+223 20 29 75 88/ (223) 20 29 75 89
Fax : + 223 20 29 75 92
E- mail : caece@cefib.com
Site : www.caece.com.ml
4. Union des caisses mutuelles d’épargne et de crédit « Kondo Jigima »
Objet principal : Collecte de l’épargne et octroi du crédit Domaine d’intervention : urbain et rural
Public cible : toutes les couches socioprofessionnelles
Date de création : Juin 1991
Contact
Ousmane TRAORE, Directeur Général
Missira, Avenue Alquoods, Rue Achkhabad,
Porte n° 1409, Commune II, District de Bamako, BP.E 2886
Tel : (+223) 20 21 65 90 / (223) 20 21 93 03
Fax : (+223) 20 21 46 18
E- mail: kondojigima@afribone.net.ml
5. Faîtière des caisses rurales mutualistes du Delta (FCRMD)
Date de création : 22 avril 1996 Domaine d’intervention : milieu rural principalement, tendance vers le milieu urbain.
Objectifs :
- Couvrir les besoins en crédit de la population rurale de la zone du Delta surtout en matière d’intrants et de matériels agricoles ;
- Contribuer à l’amélioration de la capacité d’autofinancement de la population active de la zone de l’Office du Niger (O.N.) ;
- Assurer progressivement l’autogestion des caisses rurales mutualistes par les membres ;
- Amélioration la participation des membres élus à la gestion avec une décentralisation de la gestion des crédits ;
- Promouvoir l’éducation sociale, économique et coopérative des membres.
Contact
Mahamadou Safouné TRAORE, Directeur Général
Cité Office du Niger BP.01 Niono
Tel/Fax : + 223 21 35 21 10
E- mail : fcrmd@afribone.net.ml
Crédit solidaire
1. Soro Yiriwaso
Date de création : 09 septembre 2000 Domaine d'intervention : milieu rural, milieu urbain à très petite échelle
Objet : Augmenter les opportunités économiques des entrepreneurs maliens désavantagés, particulièrement les femmes par la fourniture de services financiers durables.
Contact
Adama Camara, Directeur Général, BP : 3105
Tel: (223) 265 12 22 / (223) 20 20 74 01
Fax: (223) 20 20 74 01
E-mail: soroyiriwaso@afribone.net.ml
2. Association Piyeli
Objet principal : épargne/ crédit Domaine d’intervention : district de Bamako
Public cible : Micro entrepreneurs Date de création : 1995.
Contact
Mme Coulibaly Kaaba SOUMARE, Directrice Générale
Direction Générale : Rue 1401, Hippodrome, commune II, District de Bamako, BP : E 2069
Tel : + 223 20 21 58 62
E-mail : piyeli@orangemali.net
3. Miselini
Date de création : septembre 1993 Objet principal : octroi du crédit et collecte de l’épargne
Domaine d’intervention : crédit, épargne, micro assurance, transfert d’argent, mobile banking
Public cible : les personnes économiquement défavorisées qui mènent des activités génératrices de revenus et plus particulièrement les femmes
Contact
Boubacar DIAKITE, Directeur Général
Rue 331, Porte 298, près du monument de l’Obélisque (Bougie Ba, ACI 200, Commune IV, District de Bamako, BP : E : 5172
Tel : + 223 20 23 25 05
E- mail : miselini@afribone.net.ml
Site : www.miselini.org
4. Nyèta Musow
Date de création : 1993 Domaine d’intervention : région de Mopti
Objet principal : amélioration des conditions de vie des femmes de Mopti Partenaire Financier : OXFAM NOVIB jusqu’en fin 2012.
Contact
Kéoulé KONATE, Directeur Général
Rue 300, Quartier Bougoufié Sud, Mopti, BP : 31
Tel : + 223 21 43 00 93
E- mail : nyetamusow@yahoo.fr
Les Caisses Villageoises Autogérées
1. Caisses Villageoises d’Epargne et de Crédit Autogérées en zone Office du Niger (CVECA- ON)
Date de création : démarrage sous forme de projet : 1er août 1994 Objet principal : épargne/crédit
Population cible : population rurale
Contact
Ali CISSE, Directeur Général
BP 45, Niono
Tél/Fax : 223 21 35 20 15
E-mail : carec@afribone.net.ml
2. CVECA Kita - Bafoulabe
Population cible : population rurale Date de création : démarrage sous forme de projet en 1991
Objet principal : permettre à la population cible d’accéder aux services financiers de qualité.
Domaine d’intervention : Cercles de Kita et Bafoulabe
Contact
Djibril TOUNKARA
Kita, Darsalam, BP : 45, porte 09, rue 35, tel : 21 57 31 45
Téléphone : + 223 21 57 31 45
E-mail : cvecakita@yahoo.fr
3. PASECA/Kayes
Date de création : démarrage sous forme de projet : 1 avril 1998 Population cible : population rurale et urbaine
Objet principal : fournir des services financiers aux populations n’ayant pas accès aux banques.
Domaine d’intervention : microfinance
Contact
Alou Keita, Directeur Général
Adresse physique : Kayes, Lafiabougou, B.P : 451
Tél/Fax : + 223 21 52 22 73
E-mail : pasecakyes@afribonemali.net
4. CVECA/Pays – Dogon
Date de création : démarrage sous forme de projet : 1986 Population cible : population rurale
Objet principal : épargne/crédit
Contact
Moctar YALCOUYE, Directeur Général
Koro
Tél/ : + 223 21 44 11 77
E-mail : gieguinedou@yahoo.fr
