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Quels sont les principes de l’éducation financière ?

Dans les pays du Nord, les États poussent au développement de l’éducation financière. En effet, les services financiers privés y occupent une place de plus en plus importante, en raison notamment de la substitution croissante des mécanismes publics de sécurité sociale par une offre privée, elle-même de plus en plus complexe. Les autorités essayent par conséquent de s’assurer que le public soit averti de la nature et de la diversité des alternatives qui s’offrent à lui, afin de pouvoir choisir en connaissance de cause. On voit ainsi se multiplier les initiatives de cette nature, poussées par l’OCDE, le G8, le gouvernement américain, la Commission Européenne ou encore la Banque de France. La commission européenne a mis en place une plateforme de formation en ligne et la Banque de France a pour sa part poussé à la création de l’Institut pour l’Education Financière du Public. Ces deux centres de ressources fournissent une information claire et très complète.

Cette approche est aussi répliquée en microfinance, où les besoins sont d’autant plus forts. Pour les IMF, il est intéressant de diffuser les outils d’éducation financière car cela contribue à viabiliser la demande pour leurs services. En microfinance, il existe au Nord plusieurs initiatives comparables.

L'éducation financière dans le cadre du REM

Le Réseau Européen de la Microfinance (REM), qui rassemble les praticiens de la microfinance intervenant en Europe, a participé à la création d’un partenariat en faveur de l’Education Financière pour Lutter contre l’Exclusion des Adultes (FEFAE). Ce partenariat, couvrant la période 2010-2012, a pour objectif de développer l'éducation financière, à travers l'Europe, en tant qu'outil de lutte contre l'exclusion des adultes, principalement les adultes vulnérables. Dans la continuité du précédent partenariat (le partenariat FEVA, arrivé à échéance en 2009), les partenaires du Groupe FEFAE se proposent, entre autres choses, de partager les bonnes pratiques dans le domaine de l'éducation financière à destination des adultes vulnérables (prisonniers, chômeurs, bénéficiaires des minima sociaux, bénéficiaires de microcrédits, femmes en situation précaire, immigrés....), de développer l'offre et de fédérer les prestataires de services d'éducation financière afin de capitaliser l'expérience de tous tout en offrant aux bénéficiaires potentiels un lieu commun où se former et s'informer. Le Magazine du REM (Dec 2008) « Microfinance Europe » est dédié au thème de l’éducation financière et présente notamment les expériences en la matière du MFC, réseau d’IMFs d’Europe Centrale et Orientale, de Fair Finance en Angleterre, des Caisses d’Epargne Espagnoles ainsi que celles de PROMIFIN, un programme de promotion des services financiers appuyés par la coopération suisse en Amérique Centrale.

En savoir plus sur l’Education Financière au sein de l’Union Européenne

Au Sud, on peut en particulier évoquer l’expérience menée par Freedom from Hunger, pionnier sur ce thème depuis les années 1980 par le biais du crédit avec éducation, et Microfinance Opportunities, fondé par Monique Cohen, l’une des conceptrices des outils SEEP AIMS. En 2006, ces deux organisations ont créé une plateforme commune, nommé Programme d’Education Financière Globale (PEFG), financée par Citigroup Foundation qui diffuse très largement des modules de formation spécialement conçus à l’intention du public de la microfinance au Sud.

Le matériel diffusé par le PEFG porte sur différents points.

Budgétisation
Encourager les consommateurs à se fixer des buts financiers à long terme et leur donner des outils pour contrôler leurs flux de trésorerie et planifier leurs dépenses et recettes. Ce module utilise des outils d’analyse des flux de trésorerie du ménage, d’aide à la prise de décision et de suivi.

Epargne
Encourager à l’épargne et donner des outils pour constituer un plan d’épargne. Ce module utilise des outils facilitant la définition d’objectifs, la sélection des services d’épargne et leur gestion.

Gestion de la dette
Faire prendre conscience des implications qui sont liées au crédit, les opportunités ou risques que cela représente et donner des repères pour emprunter avec discernement. Ce module utilise des outils aidant à la compréhension des usages et des risques d’endettement, d’analyse de l’offre de crédit et fournit plusieurs principes élémentaires de précaution.

Services financiers
Expliquer quelle est la perspective d’une institution financière, ses logiques de fonctionnement et les types de services qu’elle propose. Ce module utilise des outils présentant les différents types de services financiers et aidant à choisir parmi eux.

Négociations financières

Donner des principes et des outils pour de bonnes négociations dans le cadre de relations d’argent. Ce module s’appuie sur des techniques de base de négociation et de résolution de conflit, mais ne porte pas tant sur les relations IMF-clients, que celle que ces derniers entretiennent avec les membres de leur famille et leurs partenaires commerciaux.

Services financiers aux jeunes
Ce module est conçu pour les jeunes âgés de 16 à 22 ans et vise à les préparer aux rôles sociaux et économiques qu'ils joueront une fois adultes. Il se compose de quatre chapitres : gagner de l'argent, gérer son argent, les services financiers et les négociations financières. Les activités et séances sont adaptées à leurs besoins et varient les styles d'apprentissage.

Transferts d’argent
Aider les clients à gérer les transferts d’argent qui leur sont envoyés par les membres de leur famille. Le module fournit aux membres de la famille des connaissances et des compétences afin qu’ils soient plus proactifs dans leur manière d'envoyer et d’utiliser les transferts d’argent. Ceux qui envoient l'argent peuvent apprendre à comparer les services de transfert et à échelonner les transferts dans le temps. Ceux qui reçoivent des fonds pourront apprendre à se fixer des objectifs financiers, réaliser un budget et à économiser une partie de l’argent.

Gestion du risque et microassurance
Présenter le concept d’assurance et les stratégies de gestion du risque pour les ménages à faible revenu. Les clients et clients potentiels apprennent à distinguer les types de stratégies de gestion des risques et à comprendre les avantages et les inconvénients de l'épargne et / ou des prêts et des conséquences de la vente d'actifs. Le module transmet les connaissances, compétences et attitudes nécessaires aux gens pour faire des choix éclairés parmi un nombre croissant de produits de microassurance.

A noter aussi qu’un module concernant la protection des clients est en développement.

Les modalités de la formation

L’approche développée par MFO et Freedom from Hunger est particulièrement flexible et a été conçue pour s’adapter à une grande diversité de contextes (petites réunions hebdomadaires, séances plus longues, programmes radio, etc.). Le contenu est très pédagogique, pour viser un public très peu éduqué, et peut éventuellement requérir des aménagements pour des secteurs d’activité particuliers, comme l’agriculture. Une question qui reste posée est de savoir si les IMF sont toujours les mieux placées pour dispenser ces formations, ou s’il est préférable que ce soient des associations professionnelles ou encore des organisations d’appui qui s’en chargent.

Ces modules traduits en français, sont disponibles sur demande à partir du site du Programme d’Education Financière Globale

Exemples d’applications adaptées du module d’éducation financière du PEFG

L’étude de la mise en application des contenus didactiques par trois partenaires du Programme d’Education Financière Globale permet de se rendre compte de la diversité des modalités de mise en pratique de ces modules. Ainsi, Al Amana au Maroc a décidé de les décliner sous forme de supports vidéo et de jeux de rôle, présentés à des petits groupes chez certains clients ou dans les agences. Pro Mujer en Bolivie pour sa part a segmenté ces modules pour les combiner aux formations déjà mises en œuvre avec ses clientes et privilégie des supports et des techniques d’animation très participatives. En Inde, Sewa Bank souhaitait effectuer une sensibilisation à beaucoup plus grande échelle et les a utilisés comme base pour des spots télévisés, des annonces musicales pour la radio et des animations de rue.

Concernant les coûts, Al Amana a évalué qu’ils oscillaient entre 30 et 100 Dirhams (entre 3 et 10 euros environ) par client pour trois séances.