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1. Qu'est-ce que la microfinance ? Quelle est la différence avec le microcrédit ? 13. Que fait le secteur de la microfinance pour protéger les pauvres des pratiques de crédit abusives ? NOUVEAU La microfinance en vidéos ! Introduction à la microfinance : quelques conseils de lecture
1. Qu'est-ce que la microfinance ? Quelle est la différence avec le microcrédit ?
Aujourd’hui encore, pour beaucoup de personnes et pour le grand public en particulier, la microfinance se confond avec le microcrédit. Elle désigne les dispositifs permettant d’offrir des crédits de faible montant (« microcrédits ») à des familles pauvres pour les aider à conduire des activités productives ou génératrices de revenus leur permettant ainsi de développer leurs très petites entreprises.
Avec le temps et le développement de ce secteur particulier de la finance partout dans le monde, y compris dans les pays développés, la microfinance s’est élargie pour inclure désormais une gamme de services plus large (crédit, épargne, assurance, transfert d’argent etc.) et une clientèle plus étendue également. Dans ce sens, la microfinance ne se limite plus aujourd’hui à l’octroi de microcrédit aux pauvres mais bien à la fourniture d’un ensemble de produits financiers à tous ceux qui sont exclus du système financier classique ou formel. 2. Qu’est-ce qu’une institution de microfinance (IMF) ? En termes simples, une institution de microfinance est une organisation qui offre des services financiers à des personnes à faibles revenus qui n’ont pas accès ou difficilement accès au secteur financier formel (banques classiques). Selon les pays, ces institutions sont réglementées ou non, supervisées ou non par les autorités monétaires ou d’autres entités, peuvent ou ne peuvent pas collecter l’épargne de leur clientèle et celle du grand public. 3. Quelles sont les différentes formes d'institutions de microfinance ? De nombreuses formes d’organisations sont actives en microfinance. De tailles très diverses, elles peuvent être à but lucratif ou non lucratif, réglementées ou non, autorisées ou non à collecter l’épargne. Un grand nombre d’IMF ont débuté comme des organisations à but non lucratif, sous forme d’ONG, de coopératives de crédit, ou de banque publique. Aujourd’hui un nombre croissant d’IMF sont des sociétés réglementées à but lucratif, notamment parce qu’il s’agit d’une condition pour être autorisé à collecter l’épargne. ONG, coopérative ou mutuelle de crédit, banque, institution financière non bancaire sont autant de statuts possibles pour les IMF. 4. Quand la microfinance a-t-elle démarré ? Le microcrédit a pris véritablement son essor dans les années 1980, bien que les premières expérimentations remontent au début des années 1970 au Bangladesh en particulier et dans quelques autres pays. Par rapport à la situation antérieure qui se caractérisait grosso modo par l’octroi de crédits subventionnés effectués le plus souvent par des non spécialistes, la différence tient à l’importance accordée au remboursement, à la fixation d’un taux d’intérêt couvrant le coût de la prestation du crédit, et au ciblage de groupes de clients n’ayant le plus souvent pour seule autre source de crédit que le secteur informel. En Afrique, les pratiques de la microfinance sont encore plus anciennes, surtout celles qui relèvent de la collecte de la petite épargne. Dans des pays comme le Burkina Faso ou le Cameroun par exemple, les premières coopératives d’épargne et de crédit ont vu le jour au cours des années 60. 5. Qui sont les clients de la microfinance ? Le client type des services de microfinance est une personne dont les revenus sont faibles et qui n’a pas accès aux institutions financières formelles faute de pouvoir remplir les conditions exigées par ces institutions (documents d’identité, garanties, dépôt minimum etc.). Il mène généralement une petite activité génératrice de revenus dans le cadre d’une petite entreprise familiale.
6. En quoi la microfinance aide-t-elle les pauvres ? L’expérience montre que la microfinance peut aider les pauvres à :
Selon Michel Lelart (CNRS-Université d'Orléans), membre du Réseau Entrepreneuriat de l'Agence universitaire de la francophonie (AUF) : "La microfinance repose sur le lien social et s'en sert"....."La microfinance est une finance de proximité, proximité géographique bien sûr, car les personnes se connaissent et se cautionnent parfois mutuellement, mais surtout culturelle. Elle est toujours adaptée aux besoins, c'est pourquoi elle innove en permanence : ce sont des services d'assurance ( ), ce sont aussi les services de transferts de fonds utilisés par les migrants". 7. Quand la microfinance n’est-elle pas un instrument approprié ? C’est surtout au niveau du crédit que la microfinance montre ses limites. En effet, tel qu’il est pratiqué aujourd’hui, le microcrédit, comme tout crédit d’ailleurs, doit être remboursé. Il nécessite donc de la part de l’emprunteur une bonne capacité de remboursement, aptitude qui bien entendu s’amoindrit si la personne est très pauvre, sans revenus fiables pour lui permettre de rembourser un prêt. Octroyer un prêt à de tels individus risque plutôt d’aggraver leur situation d’endettement et de pauvreté. Souvent les gouvernements et les agences de coopération souhaitent utiliser la microfinance comme un outil de résolution de divers problèmes sociaux. Victimes d’inondations ou d’autres catastrophes naturelles, réfugiés fuyant les conflits, nouveaux diplômés de la formation professionnelle, chômeurs, autant de types d’individus se trouvant dans une situation de précarité que les gouvernements sont tentés de vouloir aider par le microcrédit depuis que celui-ci a été « vendu » comme un excellent outil de réduction de la pauvreté. Les programmes de microcrédit conçus pour ce type de situation fonctionnent cependant rarement. Ils enregistrent le plus souvent des taux d’impayés ou de non remboursement très élevés. Le microcrédit se révèle par contre le plus utile pour ceux qui ont identifié une opportunité économique et qui sont en situation de faire fructifier cette opportunité s’ils ont la possibilité de se procurer une petite somme d’argent au moment où ils en ont besoin. 8. Pourquoi les IMF appliquent-elles des taux d’intérêt si élevés à leur clientèle ? Fournir des services financiers à des personnes à revenus modestes revient cher, particulièrement en proportion des montants des transactions concernées. C'est d’ailleurs l'une des principales raisons pour lesquelles les banques classiques n’octroient pas de petits prêts. Un prêt de 100 €, par exemple, exige pour son traitement le même personnel et les mêmes ressources qu’un prêt de 10.000 €, ce qui augmente considérablement le coût par unité de transaction. En microfinance, les agents de crédit doivent rendre visite au client à son domicile ou sur son lieu de travail, évaluer sa solvabilité sur la base d’entretiens avec la famille, le voisinage, et une fois le prêt accordé, effectuer un suivi rapproché et fréquent par le biais de visites pour renforcer la culture de remboursement. L'expérience prouve aussi que les clients sont prêts à payer des taux d'intérêt assez élevés pour s’assurer un accès permanent au crédit. En effet généralement, le retour sur les investissements réalisés grâce au capital obtenu peut s’avérer bien supérieur au taux d'intérêt du crédit. Ils reconnaissent aussi que les alternatives – faire appel par exemple aux prêteurs sur gages, aux usuriers du secteur financier informel – ou l’absence de toute source de crédit sont beaucoup plus pénalisants pour eux. A titre d’exemple, les taux d'intérêt dans le secteur informel peuvent atteindre 20 % par jour pour certains vendeurs sur le marché. Les taux d’intérêt des microcrédits sont-ils abusifs ? 09. Pourquoi le secteur de la microfinance accorde-t-il une telle importance à la pérennité ? La pérennité fait référence à la capacité d’inscrire ses activités dans le long terme et d’assurer une offre de service durable. La pérennité, en particulier financière, n’est pas une fin en soi, mais un moyen pour atteindre le maximum de clients. Si les IMF sont dépendantes des fonds publics ou de bailleurs internationaux, par définition limités, elles risquent de ne pas pouvoir garantir un accès continu à leurs services et de servir un nombre limité de clients. L’expérience a montré qu’il n’y avait pas d’incompatibilité entre l’atteinte de la rentabilité et le ciblage des clients pauvres. 10. Les pauvres ne sont-ils pas trop pauvres pour épargner ? Les pauvres épargnent en permanence, même si cette épargne prend des formes moins « courantes » que l’argent :
Les pauvres ont donc besoin d’une épargne qui soit à la fois sûre et liquide. Ils tiennent moins compte du taux de rémunération de leur épargne, car ils ne sont pas habitués à placer leur épargne dans des instruments financiers, mais accordent en revanche une grande valeur aux mécanismes leur assurant une épargne disponible en cas d’urgence ou d’opportunité d’acquisition de biens. Ces services d’épargne doivent être adaptés pour répondre à la demande particulière des pauvres et à leur cycle de trésorerie. Le plus souvent, les pauvres ne souffrent pas seulement de la faiblesse de leurs revenus mais aussi de leur irrégularité. Ainsi, pour optimiser l’épargne des pauvres, les institutions doivent proposer des dispositifs souples, à la fois en terme de montants déposés et de fréquence des dépôts et retraits. Pour les pauvres, le besoin d’épargne est tout aussi important que le besoin de crédit. 11. La microfinance peut-elle être rentable ? Oui. Contrairement aux idées reçues, certains investisseurs commerciaux considèrent aujourd’hui que la microfinance présente un niveau de risque faible pour un retour sur investissement acceptable. Les rapports de rating et d’évaluation externe de performance de ces institutions attestent en effet des marges de rentabilité dégagées. Certains pensent d’ailleurs qu’il s’agit de la seule trajectoire à suivre si l’on veut avoir une croissance massive du nombre de clients. Dès lors, ces institutions ne rempliraient plus leur mission originale, c'est-à-dire de permettre aux pauvres de sortir de leur situation de précarité. D’où la tendance aujourd’hui de développer également des instruments de mesure des performances sociales de ces institutions en complément de ceux habituellement utilisés pour mesurer leurs performances financières. 12. Quel est le rôle des gouvernements pour le développement de la microfinance ?Jusque récemment, les gouvernements estimaient généralement de leur devoir et de leur responsabilité de prendre une part active au « financement du développement », en conduisant par exemple de vastes programmes de crédit pour les populations défavorisées (rurales en particulier). Ces dispositifs, généralement fort coûteux, ont toutefois rarement démontré une réelle efficacité et il existe très peu d’exemples ou le crédit distribué aux pauvres par l’Etat ait été récupéré à un coût relativement acceptable. Aujourd’hui, la tendance consiste à ne plus intervenir directement mais plutôt à faire appel à des opérateurs spécialisés en microfinance. Par contre, les gouvernements ont un rôle important à jouer dans le développement du secteur au plan national. Ils peuvent promouvoir la microfinance en établissant un environnement légal et réglementaire favorable. Dans les pays où la microfinance est la plus développée ils peuvent, en concertation avec les autres acteurs, aboutir à la définition et à l’adoption d’une politique sectorielle (ou stratégie nationale de microfinance). retour haut de page 13. Que fait le secteur de la microfinance pour protéger les pauvres des pratiques de crédit abusives ? Nombreux sont ceux qui se disent, à raison, préoccupés par l’impact de taux d’intérêt excessifs, de pratiques de crédit abusives et de cas de surendettement des clients pauvres. Depuis quelques années deux tendances affirmées répondent à ces préoccupations dans le secteur de la microfinance. De nombreux acteurs lancent des initiatives de protection du consommateur ou s’y associent. Ces initiatives ont pour but de sensibiliser le secteur et de parvenir à établir des principes et bonnes pratiques en matière de protection des clients : transparence des conditions, interdictions de certaines pratiques, mécanismes de recours, éducation du consommateur, etc. Par ailleurs, l’importance croissante accordée à la mesure et à la divulgation des performances sociales des IMF concourt à la protection des clients dans la mesure où il s’agit de vérifier la traduction effective dans la pratique de la mission sociale d’une institution de microfinance, et notamment son engagement à fournir des services adaptés et de qualité et à générer des bénéfices pour les clients.(voir Q 14) retour haut de page 14. Qu’est-ce que la mesure des performances sociales et pourquoi est-elle importante ? En microfinance, les performances sociales sont définies comme « la traduction effective dans la pratique de la mission sociale d’une institution de microfinance, en lien avec des valeurs sociales communément acceptées : servir un nombre croissant de personnes pauvres et exclues, fournir des services adaptés et de qualité, générer des bénéfices pour les clients et renforcer la responsabilité sociale des IMF ». La plupart des IMF ont une mission sociale qu’elles considèrent comme fondamentale, et au moins aussi importante, voire plus, que leur objectif financier. Mesurer les performances sociales oblige l’institution à centrer son attention sur cette dimension et à prendre en compte ces aspects dans la gestion courante et stratégique. Un certain nombre d’indicateurs reconnus ont été définis à cette fin. Pour en savoir plus : cliquez ici retour haut de page 15. Où puis-je trouver des données sur la performance des IMF dans le monde entier ? Un nombre croissant d’IMF dans le monde transmettent leurs informations financières et autres données relatives à leur performance à des bases de données internationales. La plus importante à ce jour est celle du MIX, accessible à cette adresse : www.mixmarket.org. Un certain nombre d’informations sur les IMF des pays francophones du monde en développement sont aussi disponibles dans les profils pays du Portail. Pour accéder à une introduction sur la microfinance en Europe, cliquez ici.
*** Introduction à la microfinance : quelques conseils de lecture En ligne :
En librairie :
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Qu'est-ce que la microfinance ? Mise à jour : avril 2010 |
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